Цифровой рубль РФ: что это, преимущества новой формы валюты, риски при внедрении в банковскую систему 

В 2020 году Банк России утвердил документ «Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций (октябрь 2020 года)». В апреле 2021 года Центральным банком была представлена Концепция цифрового рубля, где указывалось, что цифровой рубль станет третьей формой (в экономическом смысле) российской национальной валюты, наравне с наличными и безналичными рублями.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль ― это уникальный цифровой код, который хранится в цифровых кошельках на платформе Центрального банка. Это те же самые деньги, с помощью которых можно будет заплатить за товары и услуги.

На данный момент, как заявляла ранее заместитель председателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова, количество банков, принимающих участие в испытаниях цифрового рубля, возросло с 13 до 30. По ее словам, испытаниями цифрового рубля занимаются 600 физических лиц, а также 30 компаний и кредитных организаций. Сумма транзакций с цифровой валютой приближается к 1 млн рублей. 

Необходимо отметить, что иногда цифровой рубль отождествляется с виртуальной валютой (криптовалюта). Это не так, поскольку CBDC (цифровая валюта центрального банка) эмитируется исключительно регулятором, а эмитентами криптовалют выступают частные структуры и физические лица.

Как заявлял в прошлом году заместитель министра финансов А. Моисеев, цифровой рубль можно назвать наличной валютой XXII века. Он должен заменить в будущем наличные. Также Моисеев указал, что, исходя из существующей концепции цифровой рубль по своим исходным характеристикам больше схож с наличной валютой, чем безналичной.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. Цифровой рубль может использоваться и в офлайн-режиме — если нет доступа к сети.

Отметим, что цифровой рубль будет доступен всем субъектам экономики выполняя все функции денег — средства обращения (платежа), меры стоимости и средства сбережения. Все 3 формы российской национальной валюты являются абсолютно равноценными.

В чем состоят преимущества цифрового рубля, как нового формата денег

Цифровой рубль, как фактически новый формат денег обладает рядом преимуществ. К ним относятся следующие:

Нет привязки к одному банковскому учреждению. По своей сути цифровой рубль, хотя в чем-то и похож на такой инструмент, как электронный кошелек, но в отличие от него, не имеет привязки к тому или иному банку в стране.

Сокращаются расходы на создание, последующее хранение и перевозку денег, так как программные коды новой формы национальной валюты будут размещены и сохранены только на спецсерверах ЦБ РФ.

Российская банковская система станет еще более независимой от влияния санкций со стороны таких государств, как США, ЕС, стран, входящих в G7. Они не смогут ввести эффективные санкционные меры против цифрового рубля, поскольку он не будет связан с международными банковскими структурами, находящимися под влиянием иностранных государств, прежде всего США.   

Цифровая валюта будет полностью защищена от возможной гиперинфляции, и угрозы неконтролируемой эмиссии, так как находится под полным контролем только одного регулятора.

ЦБ РФ станет надежным гарантом сохранения финансовых прав населения, использующего цифровые рубли в повседневной деятельности.   

В чем заключаются риски внедрения цифрового рубля в банковскую систему РФ

Как было указано ранее, у цифрового рубля есть определенные преимущества, как очередной формы национальной валюты. Однако, есть и риски, которые могут проявиться при внедрении цифрового рубля в платежную инфраструктуру государства и в экономику в целом:

Граждане РФ и компании различных форм собственности могут понести значительные финансовые потери в ходе кибератак со стороны организованных хакерских группировок.

Могут быть утечки приватных сведений о клиентах из-за сбоев в работе платежной системы, несовершенства систем, обеспечивающих безопасность хранения пользовательских данных.

Есть вероятность нарушения стабильной работы коммерческих банковских организаций, по причине того, что население начнет в массовом порядке изымать средства со своих депозитов в коммерческих структурах, переводить их на цифровые кошельки системы Центробанка России.  

Коммерческие банки рискуют потерять значительную часть клиентов, им придется нести бремя дополнительных издержек, чтобы сохранить их лояльность и сохранить свою ликвидность на рынке.

Может быть нарушена сбалансированная деятельность денежно-кредитной системы государства. Из-за того, что ЦБ РФ значительно усилит свою роль при внедрении цифрового рубля, банковский сектор станет еще более зависимым от политики регулятора.

То есть, исходя из вышеизложенных рисков ЦБ РФ придется приложить серьезные усилия для их минимизации, чтобы сохранить финансовую стабильность в стране. Также стоит отметить, что крайне высока вероятность появления разнообразных технических ошибок при включении цифрового рубля в платежную инфраструктуру.

Необходимо разработать соответствующую политику информационной безопасности и вложить средства в обеспечение бесперебойной работы банковской системы на первоначальном этапе внедрения цифрового рубля в российскую экономику.

Минфин РФ: цифровой рубль – это валюта XXII века

Заключение

Таким образом, можно еще раз отметить, что у цифрового рубля есть определенные преимущества, если сравнивать его с классическими используемыми видами финансов. ЦБ РФ планирует одновременно использовать все три денежные формы в банковской системе государства, и постепенно заменить наличные рубли цифровыми.

В то же время следует отметить, что внедрение цифрового рубля в платежную инфраструктуру будет успешным в том случае, если должным образом станет развиваться необходимая инфраструктура, регулятор проведет соответствующую массовую просветительскую работу среди граждан РФ.

Также ЦБ РФ нужно выбрать такую модель взаимодействия с коммерческими банками и населением, которая бы позволили минимизировать риски дестабилизации монетарной системы при внедрении цифрового рубля, как новой формы национальной валюты. 

Авторы: редакция Freedman Сlub Crypto News

Источник